Faktoring i kredyt mogą zdecydowanie wpłynąć na stabilność finansową i tempo rozwoju przedsiębiorcy. Jeżeli firma chce uniknąć problemów z płynnością oraz finansować kluczowe działania, warto ocenić, czy lepszym rozwiązaniem będzie kredytowanie, czy finansowanie faktur. Czym jest kredyt obrotowy i jaki jest mechanizm działania faktoringu? Jakie są najważniejsze różnice między tymi rozwiązaniami i które z nich warto wybrać? Odpowiedzi na te i inne pytania znajdziesz w treści artykułu.
Czym jest kredyt obrotowy?
Kredyt obrotowy zalicza się do produktów kredytowych, które przedsiębiorca może wykorzystać na finansowanie bieżącej działalności. Bank przyznaje go na podstawie zdolności finansowej i wiarygodności firmy, weryfikując m.in. historię kredytową oraz stabilność przychodów. W wielu sytuacjach przyznany limit działa w rachunku bieżącym, co daje sporo swobody w dysponowaniu środkami. Taki model finansowania bywa nieoceniony dla utrzymania płynności i regulowania na czas bieżących wydatków.
Warto pamiętać, że mimo wielu zalet kredyt jest zobowiązaniem, które wymaga terminowej spłaty oraz ponoszenia dodatkowych kosztów, takich jak odsetki czy prowizja. Koszty kredytu mogą różnić się w zależności od oferty banku, ale zwykle rosną wraz z kwotą wsparcia. Dodatkowo każdy kolejny produkt kredytowy ostatecznie wpływa na zdolność kredytową firmy. Przed zaciągnięciem pożyczki należy więc wnikliwie przeanalizować, czy jej obsługa nie stanie się zbytnim obciążeniem.
Na czym polega faktoring?
Faktoring polega na tym, że wyspecjalizowany faktor (np. firma faktoringowa) wykupuje od przedsiębiorcy wierzytelność z tytułu wystawionej faktury przed upływem terminu jej zapłaty. Kluczowe znaczenie ma tu cesja wierzytelności, czyli przekazanie prawa do należności faktorowi. Faktoring jest więc usługą, która pozwala szybko uwolnić środki zamrożone w należnościach. Korzystający z tej formy finansowania przedsiębiorca niemal natychmiast otrzymuje pieniądze z faktury, dzięki czemu może finansować bieżącą produkcję, zaopatrzenie czy inne przedsięwzięcia.
Wielką zaletą faktoringu jest dostępność. Mogą z niego skorzystać nawet podmioty o krótkim stażu działalności, ponieważ przy ocenie wniosku większy nacisk kładzie się na wypłacalność kontrahenta, nie zaś na kondycję finansową samego przedsiębiorcy. Faktoring nie jest zobowiązaniem typowym dla banku, więc w mniejszym stopniu wpływa na zdolność kredytową firmy niż klasyczny kredyt.
Faktoring a kredyt obrotowy – porównanie różnic
Wprawdzie faktoring i kredyt to formy finansowania przedsiębiorstw, niemniej są odmienne w wielu kwestiach. Sprawdź, czym się różnią!
Źródło i zasady finansowania
Podstawowa różnica między faktoringiem i kredytem wynika z odmiennych źródeł i zasad finansowania. Faktoring nie jest kredytem stricte bankowym – opiera się na rozliczaniu już wystawionych faktur z odroczonym terminem płatności. Środki na pokrycie faktury pochodzą od faktora, który może je wypłacić niemal natychmiast po wystawieniu dokumentu sprzedażowego. Odmiennie rzecz ma się przy kredycie, który jest wypłacany jednorazowo lub w transzach i jest zobowiązaniem wymagającym regularnej spłaty zadłużenia.
Zakres formalności
Możliwość zaciągnięcia kredytu jest uzależniona od zdolności kredytowej, a także historii kredytowej i bieżącej sytuacji finansowej wnioskodawcy. W przypadku faktoringu ocenia się głównie wypłacalność odbiorców towaru czy usługi. Dzięki ograniczonym formalnościom z usług faktoringowych mogą skorzystać również przedsiębiorcy z obniżoną zdolnością kredytową lub jej brakiem, słabymi wynikami finansowymi i stratą, a także start-upy od pierwszego miesiąca działalności. Różnica między faktoringiem a kredytem bankowym wynika także z możliwego do uzyskania limitu finansowego. Podczas gdy w faktoringu wysokość środków odpowiada posiadanym wierzytelnościom, wysokość możliwego do pozyskania kredytu jest uzależniona od innych czynników np. kondycji finansowej i zabezpieczenia.
Dostęp do kapitału
Obie formy finansowania zasadniczo różnią się pod względem czasu dostępu do kapitału. W przypadku faktoringu przedsiębiorca może korzystać z pieniędzy niemal natychmiast po rozliczeniu faktury. Dzięki temu to rozwiązanie jest znacznie bardziej elastyczne i pozwala uniknąć przestojów, które prowadzą do utraty płynności finansowej. Czas oczekiwania na środki kredytowe może być znacznie dłuższy i wiąże się często z wieloetapowym procesem weryfikacji i akceptacji wniosku kredytowego.
Kiedy wybrać faktoring, a kiedy zdecydować się na kredyt?
Faktoring czy kredyt? To pytanie pojawia się często u właścicieli firm poszukujących środków na rozwój i utrzymanie ciągłości działalności. Jeśli podmiot wystawia sporo faktur z długim okresem płatności, współpracuje z dużymi podmiotami i obawia się zadłużenia wynikającego z zatorów, zalety faktoringu bywają nieocenione. Pozwala on terminowo finansować operacje, poprawić płynność finansową i nie ogranicza tak mocno zdolności kredytowej przedsiębiorstwa.
Kredyt obrotowy lub kredyt inwestycyjny bywają zaś lepsze przy długoterminowych projektach, wymagających większego kapitału. Jeśli firma potrzebuje znaczącego zastrzyku środków na inwestycję czy rozwój nowej linii produktów, warto rozważyć kredyt. Otrzymanie atrakcyjnych warunków kredytowania zależy od wiarygodności i stabilności przedsiębiorstwa, a także od oceny ryzyka przez bank. Wybór danego rozwiązania powinien zawsze wynikać ze zrozumienia specyfiki danego biznesu i oceny perspektyw jego rozwoju.
Podsumowanie
Utożsamianie faktoringu z kredytem jest niewłaściwą praktyką. Usługa faktoringowa opiera się na obrocie już wystawionymi fakturami, co pozwala zachować płynność i zapobiega ewentualnym opóźnieniom płatniczym. Faktoring sprawdzi się więc w sytuacji, gdy priorytetem jest szybkie pozyskanie kapitału. Jeśli jednak niezbędna jest większa inwestycja, a przedsiębiorca spełnia wymogi banku, warto zdecydować się na kredyt, który daje możliwość pokrycia większych potrzeb.
Wybór najlepszego rozwiązania zależy od wielu czynników: skali działalności, branży i planów rozwoju firmy. W procesie decyzyjnym warto też uwzględnić porównanie kosztów, procedur oraz wpływu wybranego rozwiązania na przyszłą zdolność kredytową.
Jeśli chcesz dowiedzieć się, które z tych rozwiązań będzie lepsze dla Twojego biznesu, skontaktuj się z PROFORO! Zapewniamy profesjonalne doradztwo na każdym etapie współpracy!
